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Faire l'économie locale durable

Crédit mutuel équilibré

Annuler les dettes pour faire l'économie locale

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Ceci est une dette

Faire durable maintenant
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Dans mes comptes: Crédit = Je dois (dette)

Et oui, c'est pareil pour tout le monde

Quand on regarde notre relevé de banque, on n'a pas cette impression. Dans la colonne crédit c'est de l'argent qu'on a. Ce n'est pas de l'argent qu'on doit. Oups !, notre relevé de banque, ce n'est pas notre compte, c'est le compte de la banque. La banque me doit l'argent que je lui ai donné à garder. Donc, la banque marque dans ses compte: je dois (crédit) de l'argent à mon client (débiteur).

La différence entre votre crédit et le crédit de la banque, c'est qui doit de l'argent à qui.

Équilibre =
Argent Gratuit
+ Service rentable
Dans un crédit mutuel équilibré les dettes s'annulent

Des dettes équilibrées, c'est de l'argent gratuit.

Vous prêtez à une personne et cette personne vous prête la somme équivalente. Chacun doit (crédite) la même somme à l'autre.
Le remboursement de l'un et le remboursement de l'autre permettent à chacun de récupérer son argent.
Chacun obtient les biens et les services dont il a besoin.

C'est très utile quand:

 

Le but c'est l'équilibre

Des dettes déséquilibrées, c'est de l'argent et des échanges perdus.

Équilibrer les crédits entre les personnes n'est pas toujours facile. Dans un projet en crédit mutuel, on prévoit dès le début du contrat comment on équilibre le projet.
Dans un crédit mutuel entre de nombreuses personnes, on prévoit des mécanismes qui évitent les dettes excessives et un mécanisme qui élimine systématiquement les dettes qui ne pourront pas être remboursées.

Le crédit, dette ou pas dette ?

Dans la comptabilité en partie double, c'est les deux

Rien n'est vraiment simple dans le langage comptable, votre carte de crédit, votre demande de crédit à la banque, ce sont vos dettes. Ce ne sont pas des dettes pour la banque. La banque vous prête de l'argent, elle ne vous doit rien.

Vous n\'avez jamais joué à la banque ?

Voir la traduction

Vous n'avez jamais joué à la banque ? C'est facile. D'abord, vous me donnez le ballon, et je vous fais payer chaque fois que vous voulez jouer avec. Je vais également vous faire payer si vous voulez donner le ballon à quelqu'un d'autre, et des petits frais mensuels pour le garder.

L'argent que vous déposez à la banque ce n'est pas une dette pour vous. C'est une dette de la banque qui doit vous rendre votre argent.

Quand vous déposez de l'argent à la banque et que cet argent vous l'avez emprunté à la banque ? La banque fait 2 comptes. Un compte de ce quelle vous doit (son crédit) et un compte de ce que vous lui devez (son débit). Ce crédit n'est pas mutuel. Il n'est pas équilibré. C'est vous qui payez.

Sortir de la dette ?

L'équilibre est la clef

Un crédit mutuel équilibré arrête la dette quand elle est remboursée.

Vous avez l'impression que c'est la même chose avec le remboursement d'une dette à la banque. Vous ne payez plus. Le montant prêté est rayé des livres de compte de la banque, mais les intérêts sont encore à payer. Cette partie de la dette est encore là. Vous n'avez pas assez d'argent pour rembourser les intérêts. L'argent que la banque vous a prêté la première fois est insuffisant.
Vous avez le choix entre faire un nouvel emprunt (augmenter la dette) ou transmettre la dette à quelqu'un d'autre en faisant une vente. Cette personne devra avoir l'argent pour payer. Il proviendra d'un emprunt qu'il fera ... ou d'une vente qui sert à transmettre la dette à quelqu'un d'autre ... etc., etc.
L'intérêt sur le prêt est à l'origine de la spirale infernale de la dette.

Arrêter de gagner ou de perdre de l'argent Pour arrêter la spirale de la dette, il faut équilibrer les revenus et les dépenses. Il faut oublier l'intérêt de l'argent et garder l'intérêt de l'équilibre des biens et des services échangés. L'échange est le vrai gain.

Faire le crédit mutuel

Qui tient les comptes ?

Le choix des acteurs pour faire le crédit mutuel a une forte influence sur la durabilité de l'économie.

Banque

La banque ? Il va y avoir des frais. Il va aussi y avoir des intérêts. C'est la raison d'être d'une banque. C'est la spirale de dettes que l'on veut éviter.

Coopérative d'utilisateurs

Une coopérative de crédit mutuel ? Le service rendu par la coopérative est fait par les membres pour les membres. L'équilibre de l'ensemble est garanti par la gouvernance des utilisateurs.
L'équilibre de chaque membre est garanti par une volonté très forte pour le faire et que ce soit vérifiable par tous. Élimination des intérêts sur l'argent, redistribution équitable des frais et des bénéfices, équilibrage automatique entre les revenus et les dépenses, etc.

La limite entre agir comme une banque et agir comme une coopérative dépend des décisions de l'entreprise. Elle n'est pas toujours très évidente. Le statut légal (entreprise à but lucratif, organisme à but non lucratif, coopérative, etc.) ne dit rien les règles du moyen d'échange.

Les logiciels qui permettent de faire du crédit mutuel dans une communauté sont maintenant disponibles gratuitement sur internet.

Pair à pair

Un crédit mutuel entre personnes ? La pratique est ancienne. Aussi ancienne que la dette. Il suffit de convenir que la dette de l'un sera égale à la dette de l'autre. Dans un réseau d'échanges pair à pair, la dette de chaque personne doit être égale à la somme de ce qui lui est dû.
Simple à dire. Simple à écrire. Simple à calculer.
Difficile à tenir tout le temps. La diversité des personnes et les aléas de la vie provoquent le déséquilibre des échanges et des dettes. Plus on organise l'égalité des revenus et des dépenses de chacun et plus l'économie est durable. Chaque déséquilibre doit être compensé pour rétablir l'équilibre. On peut commencer par soi-même, un projet à la fois.

Le budget-DD facilite la comptabilité du crédit mutuel. Compter les budgets par projet permet d'inclure tous les acteurs du projet qui devront équilibrer leurs revenus et leurs dépenses. Il montre immédiatement les déséquilibres et demande à réajuster le projet.

Compter le crédit mutuel dans le budgetDD Exemple d'inscription de crédit mutuel dans un budgetDD

On peut faire du crédit mutuel équilibré dans tous les projets. Il suffit de se mettre d'accord sur l'équilibre des échanges pour la durée du projet. À la fin du projet, toutes les sommes dues ont été payées. L'argent ajouté pour faciliter les échanges est retiré au fur et à mesure que les échanges sont faits.

L'utilisation d'argent facilite le suivi des échanges.

 

 

Les défaillances du crédit

Ce n'est pas l'argent qui manque, c'est l'équilibre qui se déstabilise

L'imprévu n'est pas prévisible, mais c'est certain qu'il va se produire. Donc la déstabilisation d'un réseau d'échange en crédit mutuel va se produire. À un moment, certains vont accumuler de l'argent sans pouvoir le dépenser et d'autres vont avoir une dette supérieure à ce qu'ils peuvent raisonnablement produire. Le risque est le ralentissement ou l'arrêt des échanges. Tout le monde est perdant. On ne veut pas que cela arrive.

Éviter le risque

Le crédit mutuel équilibré est l'élément essentiel pour éviter le risque. Chacun a dans son compte un point de repère qui est le niveau d'équilibre entre ce qu'il doit et ce qui lui est dû. Typiquement 0 unité de compte ou une quantité fixée au départ si on veut éviter les nombres négatifs. Le compte monte et descend périodiquement autour de cette valeur d'équilibre. Le total des comptes de la communauté est toujours égal au total des valeurs initiales, quelles que soient les variations individuelles.

Ce point de repère sert à voir l'objectif d'équilibre des échanges. C'est un bon indicateur pour éviter les dérapages du projet.

 

Réduire le risque

La plupart des crédits mutuels réduisent le risque en fixant le crédit maximal de chaque participant. Soit en fixant une quantité maximale de crédit (d'argent à devoir) et en interdisant toute dépense au-delà de la limite.
Soit par le suivi de la communauté ou de ses représentants. Il y a alors un accompagnement qui se fait pour aider à produire des biens et services vendables dans la collectivité.
Soit par le suivi direct entre les partenaires de l'échange au moment de l'échange. La tenue du compte d'argent devient visible. Le vendeur ou l'acheteur refuse la transaction qui ferait un déséquilibre trop important pour l'autre.

Compenser les déséquilibres

Il existe plusieurs façons de compenser les déséquilibres.

Les besoins de rattrapage des déséquilibres économiques plus fréquents et plus intenses sont dus au système de la patate chaude. On a aucune raison de vouloir continuer à perdre de l'argent, de la qualité de vie et de la planète. Les moyens de paiement vont faire toute la différence par leur mode de création et de destruction monétaires.

Actuellement, la création monétaire est principalement faite sur l'intérêt des crédits et la spéculation. La destruction monétaire est principalement faite par l'inflation et les pertes boursières. D'autres solutions existent pour atteindre différents objectifs économiques, environnementaux et sociaux.

Dans les monnaies, il y a de tout. On devra donc être très attentif pour savoir ce que les moyens de paiement font réellement. Comment ils créent la monnaie ? Comment ils la distribuent ? Quelles sont les effets de leur utilisation ?

La monnaie de développement durable MLC-DD est un aperçu sur un avenir possible et souhaitable pour notre survie. La réflexion est suffisamment avancée pour pouvoir faire l'économie locale durable sans attendre.

Bruno Gadrat

Orig: 2018/01/24 Rev: 2018/02/10

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